【 Column 】 연금보험
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※ 안내드리는 자료는 〔 개인적 견해 〕가 포함되어 있습니다.
No 1. 연금보험 이란?
"연금보험" 이란 !
연금보험 年金保險 (Annuity Insurance) : 경제 보험금을 피보험자의 종신 동안 또는 일정 기간 동안 해마다 일정액씩 지급하는 생명을 기반으로 한 보험연금보험은 보험의 한 종류로, 가입자가 일정 기간 동안 보험료를 납부한 후, 은퇴하거나 특정 나이가 되었을 때부터 정기적으로 연금을 지급받는 제도를 말한다.
주로 노후 대비를 위한 재정적 안정과 생활비를 마련하기 위한 금융 상품인 연금보험은 개인이 스스로 미래의 노후를 준비하는 방법으로 많이 활용되며, 공적 연금(국민연금)과는 달리 개인이 선택해서 가입할 수 있는 사적 연금을 말한다.
연금보험의 주요 특징
- 장기적인 저축: 일정 기간 보험료를 납입하고, 이후 나이가 들거나 정해진 시점에 연금으로 받을 수 있습니다.
- 세금 혜택: 일부 연금보험은 납입 기간 중 세제 혜택(세액공제)을 받을 수 있습니다.
- 정기적인 연금 지급: 연금 개시 시점이 되면 정해진 기간 동안 일정 금액을 주기적으로 지급받습니다. 지급 방식은 종신형(평생 지급), 확정형(정해진 기간 동안 지급) 등으로 나뉩니다.
- 원금 보장 여부: 연금보험은 원금 보장형과 비보장형이 있습니다. 원금 보장형은 납입한 보험료 이상의 금액을 연금으로 받을 수 있도록 설계되며, 비보장형은 투자형 상품으로 더 높은 수익을 기대할 수 있지만 원금이 보장되지 않을 수 있습니다.
장점
- 안정적인 노후 준비: 정기적으로 연금을 수령하여 안정적인 생활비 마련 가능.
- 세제 혜택: 세액공제 등을 통해 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
- 장수 리스크 대비: 연금은 보통 오래 살수록 유리하며, 종신형 연금은 평생 수령이 가능합니다.
단점
- 유동성 제약: 계약 기간 중 해지 시 손해가 발생할 수 있으며, 연금을 받기 전까지는 자금의 유동성이 낮습니다.
No 2. 연금보험 종류?
"연금보험"의 종류와 차이점
| 분류 | 요약안내 |
| 국민연금 | 공적연금 제도로 4대보험 중 하나,(노령, 유족, 장애 연금지급) |
| 국민연금관리공단 | 국민의 생활안정과 복지증진을 도모하는 사회보장형 취지의 보험으로 가입의 강제성이 있는 보험제도 |
| 기초연금 | 재정정 불안, 중도해지 불가능, 사각지대발생 등의 단점이 있어 개인연금으로 보완. |
| 퇴직연금(IRP) | 근로자 재직기간 중 사용자 퇴직급여 재원을 사용 (금융회사에 적립) |
| 금융회사 | 이 재원을 사용자(기업)또는 근로자가 운용하여 근로자 퇴직시 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도 |
| 은행/보험/증권 | 퇴직연금의 통계와 금융사별 수익률 정보는 고용노동부(퇴직연금)의 공시자료 확인. |
| 연금보험 | 공시이율 개인연금. 비과세 연금보험 (10년이상 유지 - 만 45세 이후 수령 가능) |
| 금융회사 | 비과세 : 이자소득세 (15.4%)면제해택, 복리(複利,compound interest)원금과 이자를 합하여 지급. |
| 보험 | 초기사업비, 복리와 비과세를 효과를 보기 위해서는 일찍 가입하고 최대한 늦게 수령 |
| 변액연금 | 보험료의 일정부분을 주식에 투자하는 상품 (Risk가 있는 투자성 연금) |
| 금융회사 | 우리나라 변액연금은 수익이 악화되더라도 납입원금을 보존해주는 장점이 있지만 수익율이 좋지 않을 수 있음 |
| 보험 | 장기간 유지 필수 권장 / 비과세 : 이자소득세 (15.4%)면제해택 ※미극은 대부분 변액연금 상품 |
은퇴후 생활비 기준 설문조사
No 3. 연금보험 vs 연금저축
"연금보험"과 "연금저축"보험의 차이
| 연금보험 | 연금저축 | ||||
| 세제혜택 | 시점 | 보험금 수령시 | 보험금 납입시 | ||
| 내용 | 차익에 대한 이자소득세 (비과세) | 연말정산 또는 종합소득세 (세액공제) | |||
| 세액공제 없음 | 이자소득세 과세 | ||||
| 충족 | 일시납 | 10년이상 | 보험료 5년이상 납입 | ||
| 납입금액 1억이하 | |||||
| 월 적립식 | 5년이상 납입 | 만 55세이후 연금수령 | |||
| 10년이상 유지 | |||||
| 월납150만원 이하 | 일시금 아닌 10년이상 연금형태로 수령 | ||||
| 종신형 | 납입만료 후 55세 이후 | ||||
| 사망시까지 연금수령 | |||||
| 미충족 | 이자소득세 15.4% 발생 | 중도해지 또는 연금수령 이외의 방식인출 | |||
| 기타소득세 납 / 불이익 발생 | |||||
| 연금수령기간 | 만 45세 이후 연금개시(선택가능) 종신보장 | 만 55세 이후 | |||
"연금저축보험"과 "IRP"의 세액공제!
()에 해당되는 대상은 50세 이상으로 한시적으로 한도가 기본보다 상향한 경우.
개인연금 추천부턱드립니다.
49남자구요
월 100만원 정도 납입 할려 생각 중입니다.
복리면 더좋구요
어떤 상품이 좋은지 고민입니다
연금보험이 좋을지 저축보험이 좋을지도 고민입니다.
연금보험과 저축보험의 장단점을 분류하여 좋은상품 부탁드립니다
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연금보험과 저축보험의 장단점을 분류하여 좋은상품 부탁드립니다
연금보험 VS 저축보험
A. 저축보험과 연금보험의 차이점?
답변
①복리면 더좋구요
보험사에 가입하는 저축 또는 연금은 모두 장기 이므로 복리혜택이 주어집니다.
복리가 아닌 저축보험이나 연금보험은 없습니다.
②연금보험과 저축보험의 장단점을 분류하여 좋은상품 부탁드립니다.
연금보험과 저축보험은 모두 장기적인 재정 계획에 의한 금융상품입니다.
연금보험은 일정 기간동안 계약된 금액을 매월 또는 매년 연금으로 수령합니다.
저축보험은 계약된 기간동안 복리를 발생시킨뒤 일시지급으로 수령합니다.
연금저축보험과 연금보험의 차이는 세제적격과 세제 비적격의 차이입니다.
1. 목적
보험사에 가입하는 저축 또는 연금은 모두 장기 이므로 복리혜택이 주어집니다.
복리가 아닌 저축보험이나 연금보험은 없습니다.
②연금보험과 저축보험의 장단점을 분류하여 좋은상품 부탁드립니다.
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연금보험은 일정 기간동안 계약된 금액을 매월 또는 매년 연금으로 수령합니다.
저축보험은 계약된 기간동안 복리를 발생시킨뒤 일시지급으로 수령합니다.
연금저축보험과 연금보험의 차이는 세제적격과 세제 비적격의 차이입니다.
1. 목적
- 연금보험: 노후 생활 자금을 마련하는 것이 주 목적입니다. 정해진 기간 동안 보험료를 납입한 후, 특정 시점(보통 은퇴 시점)에 연금 형태로 돈을 받을 수 있습니다. 주로 노후 대비를 위해 설계된 상품입니다.
- 저축보험: 일정 기간 동안 보험료를 납입하고 만기 시 목돈을 돌려받는 구조입니다. 목돈 마련을 위한 장기적인 저축 상품으로, 교육비, 결혼 자금, 여행 자금 등 특정 목적에 사용됩니다.
- 연금보험: 일정 나이가 되면 정기적으로 연금(월, 분기, 연 단위)을 지급받습니다. 종신형(평생 연금) 또는 확정형(정해진 기간 동안 지급) 방식이 있으며, 지급 시점이 중요합니다.
- 저축보험: 만기 시점에 일시불로 한꺼번에 목돈을 받습니다. 연금처럼 정기적으로 지급되는 것이 아니라 계약 종료 후에 한 번에 지급됩니다.
- 연금보험: 은퇴 후 경제적 안정성을 제공하기 위해 설계된 장기 보험입니다. 목돈을 한 번에 받기보다는 꾸준히 생활비를 지급받는 형식입니다.
- 저축보험: 일정 기간 동안 돈을 모아 만기 시 목돈을 돌려받는 목돈 마련용 상품입니다. 노후 대비보다는 단기적 혹은 중장기적 자금 계획을 위한 성격이 강합니다.
- 연금보험: 연금보험은 납입 기간 동안 일정 금액에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 단, 연금 수령 시점에서 세금이 부과될 수 있습니다.
- 저축보험: 저축보험은 세제 혜택이 없으며, 과세 기준에 따라 수익에 대한 세금이 부과될 수 있습니다.
- 연금보험: 연금 수령 나이가 도래했을 때부터 일정 기간(또는 평생) 동안 보험금을 지급받습니다.
- 저축보험: 만기 시점(일반적으로 5년, 10년 등 장기간 계약) 도래 시 한 번에 보험금을 수령합니다.
- 연금보험: 연금보험은 원금 보장형과 비보장형이 있으며, 비보장형은 투자 상품에 따라 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
- 저축보험: 대부분 원금이 보장되며, 보험 만기 시 납입한 보험료와 약정 이자를 포함한 금액을 돌려받습니다.
- 연금보험은 노후 대비를 위한 장기적인 재정 계획이며, 정기적으로 연금을 수령하는 방식입니다.
- 저축보험은 일정 기간 동안 저축하여 만기에 목돈을 받는 상품으로, 특정 목표 자금을 마련하는 데 사용됩니다.
- 유니버셜 연금보험(Universal Pension Insurance) 또는 유니버셜 저축보험(Universal Savings Insurance)은은 납입의 유연성과 인출기능이 있습니다.
- 따라서 두가지 장점을 모두 활용되지만 해당 서비스로 인한 추가 사업비가 적용됩니다.
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종신보험 vs 개인연금 어느게 더 나은가요??
현재 나이 만 36세 입니다.
미혼이며, 결혼예정 없고, 결혼한다해도 자녀는 계획이 없어 상속인은 배우자 또는 부모님이 됩니다.
노후를 대비해 장기저축 또는 연금보험을 가입하고자 하여 알아보니
저축성에서 종신보험이 더 유리할 수도 있다고 합니다.
차이점과 추천보험 안내 부탁드립니다.
현재 나이 만 36세 입니다.
미혼이며, 결혼예정 없고, 결혼한다해도 자녀는 계획이 없어 상속인은 배우자 또는 부모님이 됩니다.
노후를 대비해 장기저축 또는 연금보험을 가입하고자 하여 알아보니
저축성에서 종신보험이 더 유리할 수도 있다고 합니다.
차이점과 추천보험 안내 부탁드립니다.
연금보험 VS 종신보험
A. 연금보험과 종신보험의 차이점?
답변
①종신보험 vs 개인연금 어느게 더 나은가요??
목적에 따라 차이가 발생됩니다.
종신보험 : 주된 목적은 가입자의 사망 시 보험금 지급 입니다.
사망보장과 함께, 해지시 높은 환급을 고민한다면, 저해지 종신보험입니다.
해당 보험은 납입기간을 짧게하여 빠르게 원급회복을 한 뒤, 복리제도에 의해 환급금을 올리는 방법이 됩니다.
제도에의해 중도해지환급률이 연금보험보다 높습니다. (확인)
또는 추가납입을 통해 중도해지환급률을 높일수 있습니다. (확인)
그러나 보험업법상 목적을 저축이나 연금으로 보시게 되면 오안내 가 됩니다.
보험금 지급방식 : 사망시 일시금 지급 / 중도해지 환급금 수령
가입후 이점 : 사망 리스크에 대한 보호를 제공받고 가족의 재정적 안정망을 제공합니다.
납입 후 빠르게 원금회복시에는 복리효과를 기대할 수 있어 보장과 저축 양쪽을 모두 기대해 볼 수 있습니다.
연금보험 : 주로 노후 자금 마련을 위해 설계된 보험 입니다.
노후/ 은퇴이후 조금씩 장기간에 걸쳐 수령을 고민하는 경우에는 연금보험입니다.
연금의 목적은 확실하지만 중도해지시 환급률은 저해지종신 또는 추가납입 종신보험보다 낮을 수 있습니다.
노후까지 적립하고 연금으로 수령만 하실 것이라면 연금보험을 권장합니다.
보험금 지급방식 : 일정기간 보험금 납입 후 저축계좌로 적립되어 복리를 발생시킵니다.
가입후 이점 : 은퇴후 정기적으로 연금을 지급받아 안정적인 생활비 확보에 유리합니다.
②차이점과 추천보험 안내 부탁드립니다
두보험의 차이를 구분하는 것은 간단합니다.
가입 안내서를 보시면, 두보험 모두 중도해지환급금을 확인할 수 있습니다.
최저이율에서의 환급률로 비교하면 저축정도의 비교가 가능할 것입니다.
종신보험(Whole Life Insurance)은 중도해지시 사망보장은 사라지며, 지급은 일시지급 방식입니다.
연금보험(Annuity Insurance)은 중도해지시 지급은 일시지급 방식이며, 연금으로 수령할 경우 최초 연금 수령이전에 종신형과 확정형을 선택할 수 있습니다.
변액연금보험(Variable Annuity)은 연금보험과 수령방법은 동일하지만 투자성과에 따라 연금지급에이 변동하는 유형입니다.
종신형 : 생존기간 동안 연금을 지급 받습니다.
생애주기를 계산하여 적용하기 때문에 예상보다 많이 적은 금액을 수령하게 되실 수 있습니다.
가능한 높은 금액의 가입을 권장합니다.
확정형 : 10년 또는 20년에 나누어 연금을 지급받습니다.
기간을 정하였기에 종신형보다 큰 금액을 수령합니다. 소액의 연금의 경우 권장하는 수령방법입니다.
추천보험안내 (환급률비교 시)
가입시점에 동일 조건으로 종신보험과 연금보험 보험상품을 설계합니다.
가입안내서의 중도해지환급률을 확인합니다. (작성되어 있는 해지환급금액이 내가 수령하게 될 총금액 입니다)
목적에 따라 차이가 발생됩니다.
종신보험 : 주된 목적은 가입자의 사망 시 보험금 지급 입니다.
사망보장과 함께, 해지시 높은 환급을 고민한다면, 저해지 종신보험입니다.
해당 보험은 납입기간을 짧게하여 빠르게 원급회복을 한 뒤, 복리제도에 의해 환급금을 올리는 방법이 됩니다.
제도에의해 중도해지환급률이 연금보험보다 높습니다. (확인)
또는 추가납입을 통해 중도해지환급률을 높일수 있습니다. (확인)
그러나 보험업법상 목적을 저축이나 연금으로 보시게 되면 오안내 가 됩니다.
보험금 지급방식 : 사망시 일시금 지급 / 중도해지 환급금 수령
가입후 이점 : 사망 리스크에 대한 보호를 제공받고 가족의 재정적 안정망을 제공합니다.
납입 후 빠르게 원금회복시에는 복리효과를 기대할 수 있어 보장과 저축 양쪽을 모두 기대해 볼 수 있습니다.
연금보험 : 주로 노후 자금 마련을 위해 설계된 보험 입니다.
노후/ 은퇴이후 조금씩 장기간에 걸쳐 수령을 고민하는 경우에는 연금보험입니다.
연금의 목적은 확실하지만 중도해지시 환급률은 저해지종신 또는 추가납입 종신보험보다 낮을 수 있습니다.
노후까지 적립하고 연금으로 수령만 하실 것이라면 연금보험을 권장합니다.
보험금 지급방식 : 일정기간 보험금 납입 후 저축계좌로 적립되어 복리를 발생시킵니다.
가입후 이점 : 은퇴후 정기적으로 연금을 지급받아 안정적인 생활비 확보에 유리합니다.
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두보험의 차이를 구분하는 것은 간단합니다.
가입 안내서를 보시면, 두보험 모두 중도해지환급금을 확인할 수 있습니다.
최저이율에서의 환급률로 비교하면 저축정도의 비교가 가능할 것입니다.
종신보험(Whole Life Insurance)은 중도해지시 사망보장은 사라지며, 지급은 일시지급 방식입니다.
연금보험(Annuity Insurance)은 중도해지시 지급은 일시지급 방식이며, 연금으로 수령할 경우 최초 연금 수령이전에 종신형과 확정형을 선택할 수 있습니다.
변액연금보험(Variable Annuity)은 연금보험과 수령방법은 동일하지만 투자성과에 따라 연금지급에이 변동하는 유형입니다.
종신형 : 생존기간 동안 연금을 지급 받습니다.
생애주기를 계산하여 적용하기 때문에 예상보다 많이 적은 금액을 수령하게 되실 수 있습니다.
가능한 높은 금액의 가입을 권장합니다.
확정형 : 10년 또는 20년에 나누어 연금을 지급받습니다.
기간을 정하였기에 종신형보다 큰 금액을 수령합니다. 소액의 연금의 경우 권장하는 수령방법입니다.
추천보험안내 (환급률비교 시)
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가입안내서의 중도해지환급률을 확인합니다. (작성되어 있는 해지환급금액이 내가 수령하게 될 총금액 입니다)
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